Magyarázat: Mi bántja a meglévő mikrohitel-modellt?
A mikrohitel a társadalom legszegényebb rétegeinek jólétét biztosító eszközként nagy teret hódított, de a modellnek vannak hibái.
A mikrohitelként adott hiteleket gyakran olyan embereknek adják, akiknek nincs fedezete, hiteltörténete vagy állandó bevételi forrása. Írta: Rudra Mani Tripathi
Az Ideas for India című folyóiratban augusztus 21-én megjelent cikk, amelynek szerzői Mushfiq Mobarak és Vikas Dimble, és amely eredetileg a Yale Insightsban jelent meg, azt sugallja, hogy a meglévő mikrohitel-rendszerek korlátozott hatással vannak a kedvezményezettek hosszú távú jólétére. A mikrohitel a társadalom legszegényebb rétegeinek jólétét biztosító és ezzel párhuzamosan a fejlődés fellendítésének eszközeként egyre nagyobb teret nyert. A cikk azonban azt állítja, hogy a mikrohitel-tranzakciók lebonyolításának bizonyos hibái ahhoz vezettek, hogy a végeredmény tompított előnyökkel jár a kedvezményezettek életének érdemi javításában. Emellett a cikk az ortodoxon kívül számos olyan mikrohitel-felhasználási módot javasol, amelyek potenciálisan a lakosság sokkal nagyobb rétegei számára hozhatnak hasznot, olyan rétegek számára, amelyeket általában nem szolgálnak ki a hagyományos mikrohitel műveletei.
Mi az a mikrohitel?
A mikrohitel nagyon kis értékű kölcsönök nyújtását jelenti elszegényedett hitelfelvevőknek azzal a céllal, hogy a hitelfelvevők ezt a tőkét önálló vállalkozóvá válásra és vállalkozásuk megerősítésére fordítsák. A mikrohitelként adott hiteleket gyakran olyan embereknek adják, akiknek nincs fedezete, hiteltörténete vagy állandó bevételi forrása.
A mikrohitel alapötlete az, hogy egy kis hitel hozzáférést biztosít a nagyobb gazdasághoz azoknak az embereknek, akik jellemzően azon intézmények hatókörén kívül élnek, amelyeken a mainstream gazdaság nyugszik. Egy ilyen kölcsön azt a célt szolgálja, hogy termelő tevékenységet kezdhessenek, és megadja számukra az iparágba való belépéshez szükséges kezdeti lökést, amely után a termelés képes lesz fenntartani magát, és a kölcsön fokozatosan visszafizetésre kerül.
A mikrohitel-megállapodások gyakran nem igényelnek semmilyen biztosítékot, sőt előfordulhat, hogy nem is kötnek írásos szerződést, mivel sok mikrohitel-címzett gyakran írástudatlan. Ha a hitelfelvevők sikeresen fizetik hiteleiket időben, akkor még nagyobb összegű kölcsönökre válnak jogosulttá, ami lehetővé teszi számukra a terjeszkedés finanszírozását.
A mikrohitel a mikrofinanszírozás nagyobb esernyőjébe tartozik, amely olyan magánszemélyek számára nyújtott pénzügyi szolgáltatások, akik nem férnek hozzá az ilyen jellegű hagyományos szolgáltatásokhoz. A mikrofinanszírozási tevékenységek általában az alacsony jövedelmű egyéneket célozzák meg azzal a céllal, hogy segítsék őket önellátóvá válni. Ily módon a mikrofinanszírozási tevékenységeknek a szegénység enyhítése is a célja.
A mikrohitel intézményre példa a bangladesi Grameen Bank, amelyet 1976-ban alapított Mohammed Yunus. A Grameen Bank kis hiteleket kínál az elszegényedetteknek fedezet kérése nélkül, és úttörő intézmény volt a mikrofinanszírozás területén. A banknak 8,4 millió követője van, akiknek 97%-a nő, és a bank törlesztési sikeressége 95-98 százalék között mozog.
Miért nem tudnak a mikrohitelintézetek hosszú távú előnyöket nyújtani?
Az Ideas for India cikke egy 2015-ös tanulmányra hivatkozik, amely szerint nincs bizonyíték a mikrofinanszírozás átalakító hatásaira az átlagos hitelfelvevőre. Egy másik tanulmány azt találta, hogy a mikrohitelhez való hozzáférés nagyon kis mértékben befolyásolta a hitelfelvevők életmódjának megváltoztatását, hat mutató alapján: a háztartások üzleti nyeresége, az üzleti kiadások, az üzleti bevételek, a fogyasztás, a tartós fogyasztási cikkek kiadása és a csábító javakra fordított kiadások. Ezek a mutatók csak 5%-os hatást értek el, amikor a mikrohitel rendelkezésre állt.
A mikrohitel hiányos hatásainak elsődleges oka a legtöbb mikrohitelintézet által kínált szigorú törlesztési ütemezés. Mivel a legtöbb hitelfelvevőnek, akinek mikrohitelt adnak, a hagyományos hitelrendszerekből való kizárása miatt kevés vagy egyáltalán nincs hiteltörténete, a mikrohiteleket kínáló intézmények nem tudják megítélni az egyes hitelfelvevőknek nyújtott kölcsönökhöz kapcsolódó kockázatokat, és nem lehetnek biztosak abban, hogy mekkora a hitelezés kockázata. azok alapértelmezettek lesznek. A nemteljesítés kockázatának csökkentése érdekében a mikrohitelezők ezért olyan törlesztési ütemtervekhez folyamodnak, amelyek szinte azonnali kezdeti visszafizetést követelnek meg, amely után a hitelfelvevőknek rugalmatlan heti törlesztési ütemezést kell betartani. Ennek az a hatása, hogy a hitelfelvevők nem tudják felhasználni a felvett hiteleket olyan beruházásokra, amelyek teljes megvalósítása némi időbe telik, hanem a kapott hiteleket kénytelenek olyan rövid távú beruházásokra fordítani, amelyek csak bizonyos mértékben növelik a termelést, és összességében jövedelmük növekedése továbbra is csekély.
Hogyan reformálható meg a mikrohitel-rendszer, hogy az nagyobb haszonnal járjon a hitelfelvevők számára?
Erica Field, Rohini Pande, John Papp és Natalia Rigol tanulmánya, amelyet az American Economic Review-ban tettek közzé, a hitelfelvevők csoportjai számára két törlesztési ütemezés egyikét jelölte meg: a hagyományosat, amely szerint a törlesztés két héttel a kölcsön megadása után kezdődik, és egy törlesztési ütemterv, amelyben a hitelfelvevők két hónap türelmi időt kaptak, mielőtt meg kellett kezdeniük a törlesztést. A törlesztés megkezdése után mindkét csoport ugyanazt az ütemezést folytatta.
Három évvel a kezdeti hitelek folyósítása után a tanulmány megállapította, hogy a türelmi időt kapott hitelfelvevők nagyobb valószínűséggel kezdtek új vállalkozásba, és magasabb nyereségről és háztartási bevételről is beszámoltak. Ugyanakkor ebben a csoportban is megnövekedett a mulasztások aránya.
Egy másik, a cikkben idézett tanulmány azonban azt mutatta, hogy a hitelfelvevők a heti törlesztési ütemezésről a havi törlesztési ütemtervre tértek át, és megnövekedett bevételt tapasztaltak a másik tanulmányban előforduló megnövekedett nemteljesítési arány nélkül. A havi törlesztési ütemterv szerint a hitelfelvevők 45%-kal alacsonyabb pontszámot értek el a pénzügyi stresszindexen, jövedelmük pedig több mint kétszerese a heti törlesztési ütemterv szerinti hitelfelvevőkének, a havi rendszerűek pedig 84-88 százalékos jövedelemnövekedésről számoltak be.
Ami a hitelkockázat felmérésének akadályait illeti, ezek a közösségi információk felhasználásával mérsékelhetők. Egy 2017-ben publikált tanulmány megállapította, hogy amikor a helyi kereskedők vagy boltosok hitelezési döntést hoztak, a hitelben részesülők kiemelkedően sikeresek voltak a termelés növelésében, és ennek megfelelően nőtt a bevételük is. Egy másik 2017-es tanulmány szerint a vállalkozókat arra kérték, hogy rangsorolják társaikat néhány mérőszám, köztük a jövedelmezőség és a vállalkozói jellemzők alapján. A társak szerint a vállalkozók felső harmadába soroltak 17-27%-os hozamot értek el, míg az átlagos hozam 8% volt. A közösségek pontos információforrást jelenthetnek a mikrohitelintézetek hitelkockázatával kapcsolatban, bár a cikk megjegyzi, hogy az ilyen folyamatok megvalósításához szükség lenne az elfogultság megszüntetésére és a pontos tájékoztatás ösztönzésére.
Mik a mikrohitel egyéb alkalmazásai?
Hagyományosan a mikrohitelt elsősorban a vállalkozók számára használták fel a termelés megkezdésére és az önellátás elérésére. Az Ötletek Indiának cikk azonban új, többnyire még feltáratlan utakat tár fel a mikrohitel szegénységcsillapító és termelékenységnövelő intézkedésként történő felhasználására.
Egy tanulmány megállapította, hogy a kisméretű mikrohitelek lehetővé teszik a vidéki munkások – akik munkavállalók, nem pedig a vállalkozók, akik munkaadók – városi területekre vándorolnak, hogy munkát találjanak a szegény szezonban, amikor a gazdaságokban nincs munka. Azok, akik ebben a szezonban ideiglenesen elvándoroltak, megnövekedett kiadásokat tapasztaltak mind az élelmiszer-, mind a nem-élelmiszer-területeken, és növelték a fogyasztott kalóriákat. Zambiában és Kenyában végzett tanulmányok kimutatták, hogy a mikrohitel olyan helyzetekben használható fel, amikor a szezonális tényezők bevételcsökkenést okoznak, hogy leküzdjék ezeket a szezonális hitelválságokat, és elkerüljék az olyan döntések meghozatalát, amelyek hosszú távú negatív hatásokat okoznak az embereknek. A mikrohitel arra is használható, hogy csillapítsa a sokkhatások, például az árvizek hatását azáltal, hogy az embereknek olyan biztosítási formát biztosítanak, amely növeli a sokk előtti termelést, és védőhálót jelent azután.
A mikrohitelnek számos alkalmazási köre van a szegénység enyhítésére és az általános fejlesztésre, de a meglévő rendszerek több területen is reformot igényelnek, hogy korlátlan, tartós előnyöket biztosítsanak. Továbbá azokon a területeken, ahol a mikrohitel alkalmazása viszonylag új, a mikrohitel-rendszereket alapos értékelésnek kell alávetni bevezetésük előtt annak érdekében, hogy az ilyen intézmények a lehető legnagyobb haszonnal járjanak.
(Az író az Ashoka Egyetem hallgatója és gyakornok az egyetemen ezt a weboldalt )
Oszd Meg A Barátaiddal:
