Az ATM 50. évében, emlékeztetve növekedésére – és csúcspontjára – Indiában
Az elmúlt évtized elején az 1994-ben engedélyezett magánbankok elkezdték bővíteni hálózatukat, ami nagy lökést adott az ATM-eknek.
Ezen az 1970-es években készült fotón egy nő egy pénzkiadó automatát használ. 2017-ben ünnepli az ATM fennállásának 50. évfordulóját. (AP) Az 1990-es évek közepén, a bankszektor megnyitásával és a magánbankok belépésével India központi bankja megvitatta az ügyfélszolgálat kérdését. Tekintettel a szakszervezetek erejére, a bankárok többsége hidegen fogadta a banki nyitvatartási idő meghosszabbítására és ünnepnapokon történő szolgáltatásnyújtásra vonatkozó javaslatokat. Ekkor gondolták a döntéshozók a pénzkiadó automaták vagy ATM-ek telepítésének nagymértékben való ösztönzését, hogy megkönnyítsék az ügyfelek dolgát.
Nem meglepő, hogy figyelembe véve a technológiát és a költségeket, a korai lökést a külföldi bankok jelentették. ATM-eket – bankautomatákat, pénzkiadó automatákat vagy pénztárgépeket is – először 1967-ben láttak Angliában a Barclays Bank jóvoltából. Indiában néhány évtizeddel később, a 80-as évek végén Hongkong és a Shanghai Bank volt a gép úttörője – és más külföldi bankok is követték a példát.
Kezdetben az ATM-szolgáltatások előnyben részesített ügyfelekre korlátozódtak – a magas nettó vagyonnal rendelkezőkre és a gazdagabb egyénekre. De a századforduló környékén a Citibank elindította Suvidha programját, amikor Bangalore-ban egy bankautomata-klaszter kezdett szolgáltatásokat kínálni nemcsak a kiváltságosoknak, hanem minden ügyfélnek.
Az ATM-hálózat kibővítése segített a külföldi bankoknak megkerülni azokat a korlátozásokat, amelyeket az évente jóváhagyható fiókok számának korlátozása – a WTO szolgáltatási megállapodásának megfelelően akkor 20 – szabott. Az első szakaszban az ATM-eket telepítő bankok a használatukat saját ügyfeleikre korlátozták. Kicsit később néhány bank összefogott a gépek működtetésében és a szolgáltatások bővítésében. Ebben a szakaszban a kezdeti problémákkal a szabályozó foglalkozott a biztonsággal és a védelemmel kapcsolatos aggályokkal, különösen a nem telephelyen kívüli ATM-eknél, amelyek nem kapcsolódnak a bankfiókokhoz.
Az elmúlt évtized elején az 1994-ben engedélyezett magánbankok elkezdték bővíteni hálózatukat, ami nagy lökést adott az ATM-eknek. Néhány ilyen bank – a HDFC Bank, az UTI Bank (amelyből később Axis Bank lett), az ICICI Bank és az IDBI Bank – ingyenes ATM-kártyákat kezdett kínálni minden ügyfél számára. Ebben a szakaszban a bankoknak még be kellett szerezniük a szabályozó jóváhagyását, hogy megkerüljék a bankszabályozási törvény azon rendelkezéseit, amelyek meghatározzák a bank telephelyéről végezhető tevékenységeket. A szabályozó úgy találta meg a módját, hogy lehetővé tette a post facto jóváhagyásokat.
A magánbankok rájöttek, hogy sokkal olcsóbb és hatékonyabb az ATM-hálózat bővítésére összpontosítani, mint a hagyományos bankfiókokat építeni. Kevesebb készpénzt lehetne tartani a fiókokban, csökkenteni lehetne a személyzeti költségeket, és a nap bármely szakában készpénzt lehetne adni az ügyfeleknek. Egyes bankok több mint 15 évvel ezelőtti belső számításai azt mutatták, hogy az ATM-eken keresztül történő készpénzkiadás harmada-negyede volt a bankfiókokban történő készpénzkiadásnak.
Amint az állami tulajdonú bankok – élükön az Indiai Bankkal – csatlakoztak a kötelékhez, a metróktól távol élő ügyfelek hozzáfértek az ATM-ekhez. A számok növekedésével néhány panasz is érkezett – és az Indiai Központi Bank megállapította, hogy a díjak bankonként változtak. Y V Reddy kormányzó ezután munkacsoportot állított fel, hogy kidolgozzon egy rendszert az ésszerű díjak biztosítására, és beépítse azt a tisztességes gyakorlatok kódexébe. Az elemzés elvégzése után az RBI minden ATM-tranzakciót ingyenessé tett, többek között az Egyesült Királyság, Németország, Franciaország mintájára.
Néhány bankár tiltakozott – mondván, hogy ennek a szolgáltatásnak költsége van. Reddy alapvető érve az volt, hogy ez közjó: az ügyfeleknek történő készpénzszállítás költségei – akár fiókban, akár ATM-en keresztül – nem számítanak, mert a nyilvános betétek elfogadására vonatkozó engedély már önmagában is kiváltság, amiért a bankok támogathatná az ATM-szolgáltatásokat. Örömmel rámutatott arra is, hogy az ATM bizonyos értelemben demokratizálja a banki tevékenységet – mivel a kiváltságosok vagy az elit nem férhet hozzá külön, a gépek minden ügyfél számára ugyanazok.
A későbbiekben azonban visszatért a bankokhoz az árazással kapcsolatos joga ezeknek a szolgáltatásoknak, miután a szabályozó enyhített álláspontján. Ám ekkorra megváltozott az ATM-ek regionális elterjedése és az általuk kínált banki szolgáltatások köre is. A készpénzkiadó automaták helyett fizetési és sok egyéb szolgáltatást kezdtek kínálni, beleértve a hiteltermékeket is, így ügyfelek millióinak segítettek csökkenteni a bankfiókok látogatását, különösen a városokban. Ahogy a banki szolgáltatások köre nőtt az elmúlt évtizedben, egyre több bank, különösen az állami tulajdonban lévő bankok, több készpénzt is fogadó automatát kezdtek telepíteni, hogy támogassák a több millió migráns munkavállalót, akik pénzt küldenek vissza családjaiknak a falvakban.
Indiában jelenleg több mint 2 millió ATM-je van, és egyedül a vezető SBI több mint 43 000 bankautomatával rendelkezik. De ennek a növekedésnek most el kell érnie bizonyos határokat. A betéti és hitelkártyákon, valamint PoS automatákon keresztül lebonyolított elektronikus tranzakciók számának növekedésével a készpénzhasználat mértéke csökkenni fog, az ATM-ek növekedése pedig mérséklődik. Globálisan az új generációs internetes bankok megváltoztatják az üzletvezetés módját – miközben az Egyesült Államok Federal Reserve volt vezetője, Paul Volcker, India még mindig bőven rendelkezik a banki szolgáltatásokhoz való hozzáférés kiterjesztésével, az elmúlt 20 év legfontosabb pénzügyi innovációjával. 2009-ben leírta a Wall Street Journalban, valószínűleg befutott.
Oszd Meg A Barátaiddal:
